Переплату можно вернуть. Как сэкономить на досрочном погашении кредита

Если страхователем по договору является сам заемщик, то ему нужно обратиться с заявлением о возврате в страховую компанию. По новому закону, потребовать назад неиспользованную часть страховки можно будет в течение двух недель после того, как заемщик досрочно погасил кредит. Он покупает у страховщика страховую защиту сразу для большого числа заемщиков и потом подключает их к таким коллективным программам). Но бывает так, что им выступает банк. Деньги должны вернуть в течение недели. В этом случае заявление надо отправлять в банк. Новые нормы вступят в силу с 1 сентября. Правда, есть нюанс. Впрочем, заставить банк вернуть переплату в ряде случав возможно и сейчас. Распространяться они будут на договоры страхования, заключенные после этой даты.

Фото © shutterstock

Об их наличии можно понять по несоответствию заявленной процентной ставки по кредиту, а также значения ПСК (полной стоимости кредита), которая указывается в правом верхнем углу договора. — При обращении за кредитом в банк, подписывая соответствующий договор, заемщик соглашается с его условиями, которые помимо уплаты процентов за использование кредитных средств могут подразумевать также дополнительные комиссии за совершение определенных действий, — рассказал руководитель партнерских программ инвестиционно-образовательной площадки "Линейка" Вячеслав Максименко.

Так, если комиссии за открытие и ведения счета противоречат закону и могут быть легко оспорены уже на стадии подписания, то прочие платежи, например за выдачу кредита, можно будет истребовать, лишь обратившись в суд. ПСК включает в себя все суммы платежей по кредиту, поэтому крайне важно вчитываться в договор. На такой шаг пойдет далеко не каждый заемщик, несмотря на положительную судебную практику.

Однако Вячеслав Максименко опасается, что обратной стороной медали может стать удорожание этой страховки, ведь страховые компании постараются восполнить упущенные доходы. Новый закон позволяет вернуть часть излишне уплаченных средств без суда, что в интересах клиентов-физических лиц банков.

Фото © shutterstock

Теперь же банки лишатся возможности по умолчанию включать подобные услуги в соглашение, однако, смогут увеличить процент по долговым обязательствам. — Финансовые компании хорошо зарабатывали за счет невнимательных клиентов, желающих оформить кредит, включая в договор дополнительные услуги, — пояснил эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев.

Правда в том случае, если кредит выплачен в срок. Как ни странно, но банки порой сами готовы вернуть клиенту часть переплаченных процентов. Если это происходит на ранних этапах, когда заемщик еще не успел выплатить основные проценты, то экономия максимальна. Дело в том, что все выгоды для заемщика от досрочного погашения сводятся не к какой-то конкретной выплате, а к периоду, когда кредит закрывается. Если же досрочное закрытие кредита происходит на позднем этапе, когда основная часть по процентам и страховке была выплачена, то выгоды для заемщика минимальны, потому что фактически остается выплатить, лишь тело кредита. В этом случае необходимо вернуть лишь тело долга, относительно небольшой процент на конкретный месяц погашения и страховку.

— Для банков это самый выгодный сценарий, так что они не стремятся стимулировать заемщиков к досрочным выплатам, и даже напротив, проводят программы лояльности, в которых возвращают часть процентов, если все было выплачено по графику в срок и без просрочек, — рассказал главный аналитик ЦАФТ (Центр аналитики и финансовых технологий) Антон Быков.

Нина Важдаева