Небанковские кредиты. Чем опасны альтернативные займы

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в 2018 году показатель составлял 41%, а в 2019-м сократился до 36,9%. За прошлый год банки одобрили минимальное количество заявок на кредиты. Аналитики связывают увеличение отказов с действиями Центробанка и низкими доходами россиян.

Регулятор был обеспокоен растущей закредитованностью населения. Напомним, что в октябре 2019 года ЦБ стал требовать учитывать показатель долговой нагрузки заёмщиков при выдаче кредитов на сумму свыше 10 тысяч рублей. Впрочем, желающих взять заём отказ банка останавливает далеко не всегда. Проблема действительно стоит достаточно остро. Между тем это достаточно рискованный путь. Многие бросаются искать альтернативу традиционным кредитам.

Альтернативы банковским кредитам

Самый простой и распространённый вариант — заём в микрофинансовой организации (МФО). На самом деле альтернатив банковским кредитам немало. Особенно если об этой организации мало что известно. Эксперты предупреждают, что это выход, но не самый лучший.

Это, собственно, и будет очевидным плюсом, если так складываются обстоятельства. — В ситуации, когда заёмщику отказывает банк, МФО может помочь. Но и тут никто не даст гарантии, что вы получите деньги. Минусами будет невысокая сумма займа, если не будет никакого залога, и высокие проценты. Я бы не рекомендовал прибегать к этому методу, — объясняет Вячеслав Абрамов, директор офиса продаж "БКС Брокер". У МФО тоже есть своя оценка заёмщика.

По словам Вячеслава Абрамова, для физических лиц больше подойдёт P2P-кредитование. Есть и другой способ взять деньги в кредит. Точно такая же схема используется и для малого бизнеса. Это займы от физических лиц физическим лицам с помощью онлайн-платформ без участия банков. Она позволяет брать займы на развитие стартапов или малого бизнеса напрямую у физических лиц, минуя банк. Только называется P2B. Такие формы займов ещё называют краудлендингом.

Но и тут заёмщик проходит тщательную проверку. Эксперт отмечает, что есть площадки, где встречаются те, кому нужны деньги, и те, кто готов их предоставить.

Из минусов стоит отметить маленький опыт существования такого вида кредитования, — пояснил Вячеслав Абрамов. — Из плюсов можно отметить, что обе стороны договариваются друг с другом об условиях самостоятельно.

Заместитель руководителя информационно-аналитического центра "Альпари" Наталья Мильчакова считает достойной альтернативой откладывать часть ежемесячного дохода на будущее и держать сбережения в надёжном банке. Впрочем, проблем с кредитом можно избежать, если создать себе возможность делать "займы" из собственных сбережений.

Фото © ТАСС / Алексей Павлишак

И тогда, когда понадобятся деньги на крупную покупку, таким образом, появится возможность "занять" у себя, а потом постепенно пополнить свой вклад, — приводит пример эксперт. — Можно выбрать вклад с возможностью пополнения, ежемесячно его пополнять в таком размере, чтобы накопить достаточно существенную сумму.

Но это лучше, чем копить деньги дома или хранить их на зарплатной карте — процентов по ним не будет никаких. Однако минусом такой стратегии будет то, что по вкладам с возможностью пополнения банки обычно устанавливают низкий процент.

Например, найти финансовую организацию, которая проведёт реструктуризацию задолженности (долг останется крупным, но проценты не будут такими огромными и не будет серьёзных просрочек). Главный стратег "УНИВЕР Капитал" Дмитрий Александров дал несколько рекомендаций, как можно избавиться от проблем с погашением долгов. Правда, здесь есть множество минусов — от сложностей с трудоустройством до испорченной кредитной истории. В крайнем случае — подать на банкротство. Если из-за слабого финансового положения, то, возможно, без займа можно и обойтись. Так что в том случае, если банк отказывает в выдаче кредита, нужно сначала подумать, а почему был отказ. Как правило, платёжеспособным заёмщикам банки не отказывают.

Яна Недомолкина