Кредит под арестом. Как не стать должником банку во время карантина

Многие работодатели уже перевели своих сотрудников на дистанционную работу. А те, кто недавно вернулся из страны с неблагоприятной обстановкой, отправляются на принудительный двухнедельный карантин. Перед многими россиянами встаёт вопрос о том, как платить по кредитным обязательствам, если временно "заблокирован" в собственной квартире.

Стоит учитывать, что у многих банков в кредитном договоре есть пункт о форс-мажорах. В таких ситуациях возможен сценарий неоплаты кредита или получения отсрочки. Минус в том, что доказать форс-мажор сложновато.

Фото © ТАСС / Кухмарь Кирилл

Как объяснил Лайфу управляющий партнёр юридической компании "Варшавский и партнёры" Владислав Варшавский, под форс-мажором понимаются чрезвычайные и непредотвратимые обстоятельства. Такие обстоятельства должны быть подтверждены компетентным органом. В России это Торгово-промышленная палата.

В соответствии с Указом мэра Москвы от 16 марта 2020 года № 21-УМ "О внесении изменения в указ Мэра Москвы от 5 марта 2020 г. № 12-УМ", распространение новой коронавирусной инфекции является в сложившихся условиях чрезвычайным и непредотвратимым обстоятельством, повлёкшим введение режима повышенной готовности в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 1994 г. № 68-ФЗ "О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера", который является обстоятельством непреодолимой силы

Владислав Варшавский

Обстоятельством непреодолимой силы называется не само распространение инфекции, а введение режима повышенной готовности.

Руководитель отдела аналитических исследований Высшей школы управления финансами Михаил Коган отметил, что пока ни кредитная организация, ни суд не признают текущую обстановку с распространением коронавируса форс-мажором. Речь идёт только о законодательном запрете массовых мероприятий, а транспорт и банки работают в рабочем режиме.

Говорить о необходимости поддержки заёмщиковфизических лицне приходится. Пакет мер по защите экономики от последствий CoViD-19 в том числе предполагает возможность только реструктуризации кредитов, выданных компаниям в сфере транспорта и туризма, с послаблением нормативов оценки их финансового положения. Что касается населения, то его обязательства перед банками остаются в силе, невзирая на карантин

Михаил Коган

Однако эксперт не исключил, что банк с клиентом могут ввести кредитные каникулы. Но финансовое учреждение будет делать это индивидуально с каждым заёмщиком, который подаст соответствующий запрос. В данном случае, отметил Михаил Коган, следует понимать, что эта услуга платная и зачастую предлагается на невыгодных условиях, к тому же воспользоваться ею смогут далеко не все.

Что касается процесса оплаты, то оплатить долг можно дистанционно через интернет-банк или мобильное приложение, говорит директор по работе с клиентами "БКС Премьер" Николай Соколов. Он отметил, что самый удобный вариант, если заёмщик получает зарплату на карту банка, в котором у него оформлен кредит. В этом случае ему достаточно зайти в мобильное приложение и перевести средства с зарплатной карты на тот счёт, с которого происходит списание по кредиту.

Если зарплата приходит на карту другого банка, заёмщик также может через приложение перевести средства банку-кредитору. Причём можно использовать как переводы с карты на карту, так и систему быстрых платежей (СБП), которая набирает обороты (здесь даже карта не нужна, платежи проходят со счёта на счёт, в качестве идентификатора используется номер мобильного телефона). Львиная доля подобных переводов делается именно "самому себе" — то есть люди перераспределяют средства по разным банкам, в том числе для погашения кредита

Николай Соколов

Фото © ТАСС / Ковалев Петр

Если говорить о классических карточных переводах, то, как правило, эксперт рекомендует использовать приложение того банка, на карту которого нужно зачислить средства. То есть заёмщик заходит в приложение банка-кредитора, через него забирает средства с карты в другом банке (где получает зарплату). За такие операции обычно комиссия не взимается. А вот если перевод средств будет производиться через приложение "зарплатного" банка в тот банк, где заёмщик брал кредит, то при карточных (P2P) переводах комиссия, скорее всего, будет на уровне 1,5%.

Для того чтобы не подпортить свою кредитную историю, заёмщикам следует заблаговременно вносить платежи либо иметь соответствующую сумму на том счёте, с которого банк будет списывать средства в счёт погашения кредита. Такого мнения придерживается Михаил Коган. Он предупредил, что у заёмщика появится право на пересчёт процентов и отмену штрафных санкций в случае просрочки, которая возникнет только по вине банка: не будет доступен интернет-банк, перестанут работать банкоматы или будут закрыты отделения банков.